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「20代後半の平均貯金額ってどのくらい？」「自分は貯金が少なすぎる？」と気になる方は多いのではないでしょうか。
ポイントは、平均値ではなく中央値を見ることです。この記事では、金融庁・家計調査などの公的データを元に、20代後半の貯金の実態をわかりやすく解説します。
- 20代後半の貯金の中央値・平均値の実態
- 「平均値」が高く見える理由
- 20代後半の現実的な貯金目標
- 貯金を増やすための具体的な手順
20代後半の貯金の平均値と中央値
金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2023年）」の単身世帯データを参照すると：
| 指標 | 金額 |
|---|---|
| 平均値 | 約176万円 |
| 中央値 | 約20万円 |
平均値は176万円なのに、中央値はわずか20万円。この差は非常に大きいです。
なぜ平均値と中央値でこんなに差が出るの？
平均値は「全員の貯金を足して人数で割った値」です。一方、中央値は「貯金額順に並べたときに真ん中に来る人の金額」です。
20代後半のデータを見ると：
- 貯金100万円未満の人が全体の約6割
- 貯金ゼロの人も約1〜2割いる
- 一方で1,000万円超の資産を持つ人も一定数いる
この「高額層が平均を引き上げる」現象が起きているため、平均値176万円は多くの人の実感とかけ離れた数字になっています。
中央値20万円こそが、20代後半の「真ん中」に近い実態です。
貯金残高の分布（推定）
| 貯金額 | 割合の目安 |
|---|---|
| 0円（貯金なし） | 約15〜20% |
| 1〜50万円 | 約25〜30% |
| 50〜100万円 | 約15〜20% |
| 100〜300万円 | 約15〜20% |
| 300〜500万円 | 約5〜8% |
| 500万円以上 | 約5〜10% |
この分布を見ると、「貯金が50万円以下の20代後半」は全体の約半数います。「自分だけ少ない」と思う必要はないのです。
20代後半の現実的な貯金目標
では、どのくらいを目標にすればいいのでしょうか？
- 25〜26歳：まず100万円を達成する（緊急時の安心感）
- 27〜28歳：200〜300万円（投資を本格スタートできるライン）
- 29歳：300〜500万円（30代に向けて基盤を作る）
「中央値20万円より多ければOK」ではなく、将来の自分のための目標として設定することが大切です。特に100万円の達成が、心理的な余裕と投資への入り口として重要です。
20代後半で貯金を増やすための3ステップ
Step1：固定費を削減する（月1〜3万円の余白を作る）
まず固定費（通信費・保険・サブスク）を見直して、毎月の「貯金できる余白」を作りましょう。格安SIM1本切り替えるだけで年7万円節約できます。
Step2：先取り貯金を設定する
給料日に自動的に貯金口座に移す「先取り貯金」を設定しましょう。楽天銀行のマネーブリッジを使うと自動振替＋残高が増えるだけで普通預金利息が0.1%になります。
Step3：新NISAで貯金を増やしていく
100万円を達成したら、余剰資金の一部を新NISAで積み立て投資に回しましょう。月1〜2万円から始めても、20年後には大きな差が生まれます。
「周りと比べること」より大切なこと
貯金額の比較は、あくまで「自分の立ち位置の把握」のためです。
大事なのは他人の中央値に追いつくことではなく、自分の将来の目標を決めて行動することです。
中央値20万円を大きく下回っていても、今月から固定費を削減して先取り貯金を始めれば、1年後には状況が変わります。
まとめ
- 20代後半の貯金の中央値は約20万円（平均値176万円より実態に近い）
- 貯金が50万円以下でも、全体の約半数と同じ状況
- 目標は「中央値を超えること」より「100万円達成→投資スタート」
- 固定費削減→先取り貯金→NISA積立の3ステップで着実に増やせる