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入社1ヶ月目、先輩に「保険は早めに入っておいた方がいいよ」と言われる。
何もわからないまま、FP（ファイナンシャルプランナー）の紹介で生命保険・医療保険・がん保険の3本に加入。月の保険料は合計9,000円。
「若いうちに入ると保険料が安い」「万一のときのために必要」という言葉を信じて、5年間ほぼ何も考えずに払い続ける——というのは、20代のよくある失敗パターンです。
5年間で払う保険料の合計：540,000円。
家計を見直していて「保険料合計9,000円/月」という数字を見て、初めて立ち止まる人は少なくありません。
- 「なんとなく」加入した保険3本の内訳と問題点
- 20代独身が本当に必要な保険と不要な保険の違い
- 5年間で払い続けた54万円がどれだけ「無駄」だったか
- 見直しで月8,000円浮かせるまでの手順
モデルケース：入っていた保険3本の内訳
加入当時のラインナップです。
| 保険の種類 | 月額保険料 | 主な保障内容 |
|---|---|---|
| 定期生命保険 | 3,000円 | 死亡時・高度障害時に保険金（2,000万円） |
| 医療保険 | 3,500円 | 入院・手術の給付 |
| がん保険 | 2,500円 | がん診断・治療費 |
| 合計 | 9,000円 |
FPの担当者に「3本セットでバランスが取れている」と言われることはよくあります。確かに内容自体は悪くないのかもしれません。
問題は、加入者が「独身・扶養家族なし・28歳」だった場合です。
なぜ無駄になりやすいのか
定期生命保険（月3,000円）：独身なら完全に不要なことが多い
定期生命保険は「死亡したときに遺族を守るための保険」です。
独身で、親への仕送りもしていない場合、死亡時に経済的に困る「遺族」がいません。
「万一のとき」に保険金を受け取る人がいない保険に、毎月3,000円払い続けているケースが実際にあります。
月3,000円×60ヶ月＝180,000円のムダ。
医療保険（月3,500円）：日本の健康保険でカバーできる
日本の健康保険には「高額療養費制度」があります。
どれだけ高額な医療費がかかっても、自己負担には月ごとの上限があります。2026年8月からの制度では、年収約370万〜510万円の人が医療費100万円の治療を受けた場合、自己負担は約9.3万円まで。残りは健康保険が負担します（厚生労働省）。
さらに入院した場合も、会社員であれば傷病手当金（標準報酬月額の約67%）が最大1年6ヶ月支給されます。
28歳で健康な独身男性なら、貯金が50〜100万円あれば医療保険は不要というのがFP業界でも一般的な見解です。
貯金が30万円以上あれば、この基準に近づいてきます。
月3,500円×60ヶ月＝210,000円のムダ。
がん保険（月2,500円）：40〜50代以降に検討すべき保険
がんの罹患率は年齢とともに上がります。20〜30代のがん罹患率は統計的にかなり低く、28歳でがん保険の優先度は高くありません。
また、がんの治療費も高額療養費制度でカバーされます。
月2,500円×60ヶ月＝150,000円のムダ。
5年間の保険料合計：540,000円。そのうち実質的に無駄だったと思う額：480,000〜540,000円。
見直しで月8,000円浮かせる4つのステップ
保険を見直すときの手順です。
Step1：現在の保障内容を全部確認する（1時間） 保険証券をすべて取り出して、「誰のために」「何のために」加入しているかを確認します。
Step2：不要な保険を解約する
- 定期生命保険：即解約（解約返戻金はほぼなし）
- がん保険：即解約
Step3：医療保険は「掛け捨て・最低限」のものに変更 医療保険は完全解約ではなく、月1,000円の最安プランに変更。「高額療養費でカバーできない部分だけ保障する」という考え方に変えます。
Step4：浮いた分を積立投資へ 月8,000円の保険料が浮くので、新NISAの積立に月8,000円追加します。
| 保険の種類 | 月額 | 理由 |
|---|---|---|
| 医療保険（最小限） | 1,000円 | 高額療養費でカバーできない部分のみ |
| 生命保険 | 0円 | 扶養家族ができたら再検討 |
| がん保険 | 0円 | 40代以降に再検討 |
| 合計 | 1,000円 |
削減額：月8,000円（年96,000円）
「保険料を払い続けること」のコスト
月8,000円の保険料を「払わずに投資に回していた場合」を計算します。
- 月8,000円×12ヶ月×30年間（新NISA）
- 年率5%で複利運用した場合：約665万円
「なんとなく払い続ける保険料」が30年後に665万円の差を生む。
この試算は「浮いた月8,000円を新NISAで積み立てる」ことが前提です。その受け皿の作り方はこちらで解説しています。
保険以外の固定費もまとめて棚卸しするなら、こちらのチェックシートが使えます。
20代の保険 よくある質問（FAQ）
Q. 20代独身に保険は本当にいらないのですか？
A. 「ほぼ不要」が答えです。必須なのは賃貸契約時の火災保険・家財保険くらい。生命保険は守るべき遺族がいないため不要、医療・がん保険も高額療養費制度と貯金があれば優先度は低いです。結婚・出産で扶養家族ができたタイミングで生命保険を検討すれば十分間に合います。
Q. 医療保険は本当に解約して大丈夫ですか？
A. 貯金が50〜100万円以上あれば、解約または最小限プランで問題ないケースが多いです。日本には高額療養費制度（年収約370万〜510万円なら、医療費100万円でも自己負担は約9.3万円まで／2026年8月からの制度）があり、会社員には傷病手当金もあります。不安なら「掛け捨ての最安プラン（月1,000円程度）」だけ残す折衷案がおすすめです。
Q. 保険を解約すると損しませんか？（解約返戻金）
A. 掛け捨て型はもともと返戻金がほぼないため、解約で損は出ません。貯蓄型（終身・学資など）は返戻金があるので、解約前に金額と保障内容を必ず確認しましょう。「払い済み」など解約以外の選択肢もあります。
Q. 見直しは自分でやるべき？FP相談すべき？
A. まずは自分で「誰のため・何のための保険か」を書き出すだけで不要な保険は見えてきます。判断に迷う場合のみ、特定の保険会社に偏らない独立系FPへの無料相談を使うとよいです（ただし営業目的の勧誘には注意）。
まとめ
- 入社時の「なんとなく加入」で5年間54万円を払い続けることも
- 20代独身に定期生命保険は不要（守るべき遺族がいない）
- 医療保険は高額療養費制度＋貯金があれば最小限でOK
- 見直しで月8,000円浮き、新NISAの積立に充てている
今の保険料が「手取りの何%か」を確認してみてください。3%以上（手取り20万円なら6,000円以上）なら、一度FP相談か自己見直しをおすすめします。