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新NISAを始めると、次に気になるのが「iDeCoもやるべき？」という疑問です。
結論を先に言うと、20代はまず新NISAを優先。iDeCoは節税メリットが大きい一方で、20代には見過ごせない注意点があります。
この記事では、iDeCoと新NISAの違い、メリット・デメリットを比較し、20代がどちらを優先すべきかを正直に解説します。
- iDeCoとは何か（仕組みとメリット）
- iDeCoと新NISAの違い
- 20代がiDeCoで注意すべき点
- 結局どちらを優先すべきか
iDeCoとは？
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で積み立てる私的年金の制度です。毎月一定額を積み立てて運用し、60歳以降に受け取ります。
最大の魅力は節税効果。積み立てた掛金が全額所得控除になり、その年の所得税・住民税が安くなります。
iDeCoと新NISAの違い
20代がよく迷う2つの制度を比較しました。
| 項目 | iDeCo | 新NISA |
|---|---|---|
| 節税 | 掛金が全額所得控除＋運用益非課税 | 運用益が非課税 |
| 引き出し | 原則60歳まで不可 | いつでも引き出せる |
| 掛金上限 | 月1.2〜2.3万円（職業による） | 年360万円まで |
| 向いている人 | 老後資金を確実に貯めたい人 | 柔軟に使いたい20代 |
20代がiDeCoで注意すべき点
- 原則60歳まで引き出せない：急にお金が必要になっても使えない
- 手数料がかかる：加入時・毎月の口座管理手数料が発生する
- 元本割れの可能性：iDeCoも投資なので、運用商品によっては損をすることもある
- 掛金の変更はできるが手間：ライフスタイルの変化に即応しにくい
特に「60歳まで引き出せない」点が、20代にとっては大きな制約です。結婚資金や急な出費に対応できないお金を、若いうちから多く積むのは慎重になるべきです。
結局、20代はどちらを優先すべき？
私の結論は、まず新NISAを優先、余裕ができたらiDeCoを検討です。
- 生活防衛資金を貯める（現金で生活費3〜6ヶ月分）
- 新NISAで積立投資を始める（いつでも引き出せる柔軟性）
- 収入が安定し余裕ができたらiDeCoも追加（節税メリットを活かす）
新NISAは「いつでも引き出せる」柔軟性があり、ライフイベントの多い20代に合っています。まずはこちらで投資に慣れるのが王道です。
新NISAの始め方は、こちらのガイドで解説しています。
iDeCoの節税効果を具体的な数字で見る
iDeCoの節税効果は年収によって変わります。月12,000円（年144,000円）を掛けた場合の節税額：
| 年収 | 所得税率 | 住民税 | 年間節税額 | 10年間の節税額 |
|---|---|---|---|---|
| 300万円 | 5% | 10% | 約21,600円 | 約216,000円 |
| 400万円 | 10% | 10% | 約28,800円 | 約288,000円 |
| 500万円 | 20% | 10% | 約43,200円 | 約432,000円 |
| 600万円 | 20% | 10% | 約43,200円 | 約432,000円 |
年収400万円の場合、月12,000円の掛金で年間約2.9万円の節税効果。10年で約29万円の節税になります。これに運用益の非課税分が加わります。
ただし「60歳まで引き出せない」ため、この節税額が本当に得かどうかはライフプランによるのが正直なところです。
iDeCoが向いている20代もいる
ただし、以下に当てはまる人はiDeCoを早めに始める価値があります。
- 収入が安定していて、当面使う予定のないお金がある
- 所得税・住民税の節税メリットを最大限活かしたい
- 「老後資金を強制的に貯めたい」（引き出せないことをむしろメリットと捉える）
節税効果は収入が高いほど大きくなるので、昇給して余裕が出てきたタイミングで検討するのがおすすめです。
iDeCoを先延ばしにした後悔の実体験：
まとめ
- iDeCoは掛金が全額所得控除になる節税メリットが大きい
- ただし原則60歳まで引き出せない（20代には大きな制約）
- 20代はまず新NISAを優先（柔軟に引き出せる）
- 生活防衛資金→新NISA→余裕ができたらiDeCoの順がおすすめ
iDeCoは強力な節税制度ですが、「60歳まで引き出せない」という制約があります。ライフイベントの多い20代は、まず柔軟な新NISAから始めて、収入に余裕ができてからiDeCoを検討するのが安心です。